ما هو السيو؟

فكرت أن أضع معكم بعض القواعد الأساسية لإدارة أموالك بالشكل الصحيح، فى هذا المقال يوجد عشرة منها. ولكن بما ان كل شخص مختلف عن الآخر، فقد أدرجت أيضاً بعض السيناريوهات التي تستحق فيها هذه القواعد ان تعاد صياغتها لتتناسب مع حاجاتكم.

ضبط الميزانية 

قاعدة 50/30/20

هذه قاعدة شائعة لضبط ميزانيتك إن قاعدة 50-30-20  هى أن تضع 50% من دخلك في اتجاه الضروريات، مثل إيجار السكن والفواتير. وينبغي بعد ذلك أن يذهب 20% نحو أهداف مالية، مثل سداد الديون المتأخرة أو إدخار مبلغ جانبى للتقاعد. وأخيراً، فإن 30% من دخلك يمكن تخصيصه للرغبات، مثل تناول الطعام أو الخروجات الترفيهية.

وهناك أيضاً قواعد أكثر مرونة منبثقة من هذه القاعدة، مثل قاعدة 80-20، التي تستعين فيها بنحو 20% من دخلك لتحقيق أهداف مالية، ثم تنفق 80% على كل شيء آخر.

كيف تنجح هذه القاعدة: إذا لم تكن متأكداً من أين تبدأ بميزانية ما، فإن تقسيمها الى هذه الفئات الاساسية يمكن ان يكون مفيداً جداً. وتساعد هذه النسب المئوية على إيجاد توازن بين الالتزامات والأهداف والتبذير.

أما إذا لم يحدث ذلك: فقد تواجه متاعب جمة إذا واجهت صعوبة في الفصل بين الإلتزامات و الرفاهيات، حتى ولو كان الأمر أشبه بالسكن. إذا كنت تعيش في منطقة منخفضة التكلفة، فإن نسبة 50% نحو الضروريات كالسكن والفواتير قد تكون كبيرة. ومن ناحية أخرى، إذا كان مرتبك ليس كبير كفاية، فقد لا يكون لديك ترف إنفاق نصف دخلك فقط على الضروريات.

إن تلك القواعد هذه قد تشكل نقطة انطلاق جيدة لضبط إنفاقك. ولكن ربما ترغب في تعديلها، أو وضع ميزانية تناسب وضعك أكثر. وفي هذه الحالة، ابدأ من الصفر، واتبع بعض خطوات ضبط الميزانية لتصميم خطة تناسبك بشكل أفضل.

شراء سيارة

بموجب القاعدة 20/4/10

عند شراء سيارة، يجب أن تخفض 20% على الأقل من مصاريفك. و الحفاظ على قرض السيارة محدود لمدة لا تتجاوز أربع سنوات و إنفاق ما لايزيد عن 10% من دخلك الإجمالي على تكلفة الانتقالات.

كيف تنجح: عندما تمنعك من شراء سيارة اكثر مما تستطيع تحمله. كما أنها تأخذ في الاعتبار  تكلفة الانتقالات الاجمالية و كيف تؤثر على ميزانيتك الجارية. ولا تشمل هذه التكاليف دفع ثمن سيارتك فحسب، بل ايضا تكاليف الوقود والتأمين اللذين يختلفان حسب نوع السيارة.

وعندما لا يحدث ذلك: قد لا تكون هذه الارقام واقعية بالنسبة إليكم، وذلك يعتمد على وضعكم المالي. على سبيل المثال، قد يكون لديك وقت مسافة طويلة تستهلك فيها كمية كبيرة من الوقود للتنقل بجانب وظيفة منخفضة الاجر، مما يجعل كلفة نقلك أكثر من ١٠%. من ناحية اخرى، إاذا كان لديك المال، فقد تختار ان تدفع ثمن سيارتك مقدماً بدلاً من الإقتراض بفائدة. في هذه الحالة، القاعدة لن تنطبق عليك

قاعدة السنوات العشر

هذه القاعدة لها علاقة عندما تنتوى شراء شئ جديد (كالسيارة) مقابل شئ مستعمل. فإذا رغبت فى تعظيم  قيمة سيارتك، فعليك ان تشتري سيارة مستعملة او  جديدة وتقود السيارة عشر سنوات فقط ثم تستبدلها.

لماذا مهمة هذه القاعدة: فالقاعدة تقلل من تأثير انخفاض قيمة العملة. فوفقاً لموقع carfax فإن السيارة تفقد 20% من قيمتها فى السنة الأولى. إذا قمت بشراء سيارة عمرها بضع سنوات، فإن انخفاض القيمة سيكون قد امتص بالفعل فى ثمن السيارة. أما إذا اشتريت سيارة جديدة واحتفظت بها لعقد من الزمان، فسوف تكون قد حققت القيمة المثلى لها ولن يشكل انخفاض القيمة أهمية كبيرة.

وعندما لا يحدث ذلك: فبدلاً من وضع جدول زمني، يفضل بعض الناس أن يقودوا سياراتهم حتى تُهلك تماماً، سواء كانت جديدة أو مستعملة. القاعدة أيضاً لا تأخذ في الاعتبار نوع السيارة. وقد تدوم بعض السيارات أكثر من عشر سنوات ؛ وقد يصبح بعضها صداعاً مالياً وصداماً بعد ست سنوات. فى هذه الحالة تأكد من أن تكاليف صيانتك ليست أكثر تكلفة من قيمة التمسك بسيارة مستعملة.

ملكية البيوت 

قاعدة 20%

يتعين عليك أن توفر 20% من مصاريفك على الأقل عند شراء مسكن، وفقاً لهذه القاعدة.

متى تنجح هذه القاعدة: عندما تضمن عدم شرائك لمسكن أكثر مما تستطيع تحمله، و عندما تضمن لك القدرة على خفض تكاليف الرهن العقاري الشهري، ويزيد من فرصك في الحصول على الموافقة للحصول على قرض. كما أنك لن تضطر لدفع تأمين الرهن العقاري الخاص.

وعندما لا يحدث ذلك: ففي حين أن هذه نصيحة مقبولة عملياً، فإن الآراء قد تختلف. فالبعض قد يعتبرون الـ 20% مبلغ هائل للإدخار و يزعم البعض أنه ما دام المسكن يشكل ثروة ، فلا ينبغي لك أن تتخلى عن سيولتك أو مدخراتك. بطبيعة الحال، هناك حجج مضادة، ولكن النقطة هي أن البعض يعتبرون القاعدة غير واقعية.

قاعدة الدخل

لا تشتري منزلا يكلف اكثر من ثلاث سنوات من دخلك السنوي الاجمالي. وتشير بعض الآراء إلى أنه لا ينبغى أن يزيد على سنتين ؛ و آخرون يقولون اثنان ونصف

لماذا تنجح هذه العملية: فهي تضع حداً لسعر المسكن التي تستطيع (أو ينبغي لك أن تتحمل تكاليفه).

عندما لا يكون كذلك: فربما يكون مصدر دخلك ليس ثابتاً. كما أنه لا تأخذ هذه القاعدة في الحسبان كم من المال لديك في الاحتياطيات، في حال حدث شيء ما مع مصدر دخلك الأساسى.لذلك قد يكون من المنطقي أن تضع في اعتبارك صافي ثروتك و ليس دخلك.و هناك أيضاً عامل آخر هو العيش فى مدينة كبيرة حيث تكلفة المنزل كبيرة و لكن لا تزال تقدم قيمة على المدى الطويل كاستثمار.

ومرة أخرى، تخدم هذه القواعد العامة غرضاً، فهي تعطيك مبلغاً تقريبياً تبدأ به عندما تفكر في ملكية المسكن. لكن هناك قائمة طويلة بالنفقات بما فيها تكاليف نقل الملكية والمعيشة فى المكان الجديد لنأخذها في الاعتبار أيضاً 

قاعدة التقاعد

قاعدة الـ 10% 

إدخار 10% من دخلك للتقاعد هى قاعدة شائعة و تقليدية جداً و مهمة جداً أيضاً 

لماذا مهمة: يعطي الناس رقما بسيطا ليبدأوا به. إذا كنت شاباً، فقد قمت بفتح صندوق الإدخار لتوك، ولست متأكداً من كم من دخلك لتخصصه، 10% بداية جيدة.

وعندما لا يحدث ذلك: فبرغم بساطتها، فإن النسبة المئوية لا تأخذ في الاعتبار كم تحتاج بالفعل في التقاعد. كما أنه لا يأخذ في الاعتبار مقدار ما ادخرته حالياً. إذا كنت بدأت متأخراً للحاق بالركب، ربما عليك توفير أكثر من 10% من دخلك. إذا كنت تريد التقاعد مبكراً، أو  تنفق بشكل أكثر بذخا، سوف تحتاج على الأرجح إلى توفير أكثر من 10%.

قاعدة الدخل

إليك قاعدة عامة أخرى لتقرير المبلغ الذي سيخصص للتقاعد يجب أن توفر  20% من دخلك السنوي الإجمالي

متى تنجح: تساعدك على التركيز على ما ستحتاج إليه في المستقبل.

وعندما لا يحدث ذلك: قد تختلف نفقات تقاعدك عن الدخل الذي تكسبه الآن. فبحسب نمط حياتك، قد تحتاج الى اكثر او اقل من دخلك السنوى.

قد لا تزال هذه القواعد تعطيك رقماً تقريبياً عن مقدار الادخار. ولكن اذا اردتم ان تحصلوا على صورة اكثر تعقيداً تأخذ في الاعتبار كل المتغيرات، فكروا في ما تريدون فعله عندما تكبرون. ثم احسب كم سيكلفك نمط الحياة هذا.

القروض الطلابية

 قاعدة راتب السنة الأولى

لا يجب أن تأخذ أكثر من القروض الطلابية أكثر مما تتوقع أن تأخذه فى سنتك الأولى في العمل.

لماذا تنجح هذه القاعدة: فهي تضمن حصولك على قرض معقول تستطيع تسديده.

وعندما لا يحدث ذلك: كان ارتفاع معدلات الرسوم الدراسية سبباً في تحويل اتباع هذه القاعدة إلى تحد، وكذلك معدلات البطالة بعد التخر مباشرة.

هذا موضوع صعب و معقد وبالتحديد لأننا في وسط أزمة ديون طلابية فى اللايات المتحدة الأمريكية، فمن السهل أن نطرق هذه القاعدة. لكي تتخيلوا كيف سيبدو دخلكم وسدادكم بعد الجامعة، اعثروا على ما قد تكسبونه على أساس تخصصكم. ويمكنكم ايضا أن تقارنوا كلفة التعليم في جامعات مختلفة لتكوين فكرة افضل عما يمكنكم تحمله.

ادخار واستثمار

 قاعدة صندوق الطوارئ لمدة 6 أشهر

يجب أن يكون لديك ستة أشهر من المدخرات فى متناول اليد في حالة الطوارئ.

لماذا تنجح هذه العملية: من الواضح ان هذه قاعدة قد تساعد كثيراً في حال نشأت حالة طارئة في حياتك. تمنعك من الإضطرار إلى اتخاذ قرارات يائسة قد تعيدك إلى الوراء

لماذا لا تنجح: ولكن هناك العديد من الآراء المختلفة حول القدر الذي كان ينبغي عليك أن تدخره. البعض يقول بين ثلاثة وستة أشهر ويقول آخرون إن صندوق الطوارئ غير ضروري في بعض الأحيان. وهناك أيضاً حجة مفادها أن الاحتفاظ بقدر كبير من المال في حساب ادخار منخفض أو بلا فائدة من شأنه أن يضيع عليك العائد المحتمل.

لقد قلنا ذلك من قبل، لكن في النهاية، عليك أن تقرر ما هو الأفضل بالنسبة لك. يمكنك تعديل القاعدة استناداً إلى عدد من المتغيرات، بما في ذلك: أنواع مختلفة من الدخل في حالات الطوارئ التي قد تنشأ بالنسبة لك والتي تساوي صافي نفقاتك الشهرية

إذا أنت في وضع الطوارئ، أنت من المحتمل أيضاً أن تقلّلُ نفقاتَكَ الشهريةَ، لذا إعتبرْ ذلك في قرارِكَ أيضاً.

القاعدة العمرية للأسهم

عند التفكير فى الاستثمار، تُعَد السندات عموماً أقل خطورة من الأسهم. لذلك يقول الخبراء انه كلما كبرت في السن، قلّ الاستثمار في الاسهم المالية. ولنضع رقماً عليها، فإذا طرحنا عمرك من 120 (كانت القاعدة القديمة مائة عام، ولكن العديد من الخبراء يقولون الآن إن 120 أمر منطقي أكثر). تلك هي النسبة المئوية من محفظتك الاستثمارية التي ينبغى استثمارها  في الأسهم.

السبب في نجاح هذه العملية: فهي تعطيك فكرة عامة عن الهيئة التي ينبغي أن تبدو عليها عملية توزيع أصولك، استناداً إلى عمرك.

لماذا لا تنجح: والسبب وراء ذلك هو أن هذه القاعدة لا تأخذ في الاعتبار أسعار الفائدة المنخفضة بشكل لا يصدق التي تعين علينا أن نتعامل معها في السنوات الأخيرة. كما أنها تفترض تقاعدك على أساس عمرك إذا كنت تخطط للتقاعد في وقت أقرب، سوف تحتاج إلى التكيف.

وإذا كنت تريد أن تحصل على فكرة أفضل عن الكم الذي كان ينبغي عليك أن تدخره من الأسهم والسندات، فعليك أن تفكر في استخدام أداة على شبكة الإنترنت لتحليل محفظتك الاستثمارية وأن تخبرك ما الذي ينبغي عليك أن تستثمر فيه بالضبط للحفاظ على توازن الأمور. لكن هناك عدد كبير منهم

مُعظم هذه القواعد مُجرّبة وصحيحة لتخطيط أمورك الماليّة. ولكن مرة أخرى، هذه القواعد نقطة بداية جيدة، لكن يبقى بحثكم وتخطيطاتكم الشخصية أمر ضروري.